FRAUD AND CHARGEBACK İBRAHİM KUDRET ELÇİBOĞA

Açık Bankacılık için fintech’ler ve kurulacak işbirlikleri büyük öneme sahiptir. PSD2 ve yerel regülasyonlar  ile müşteri ve banka arasına giren üçüncü parti sağlayıcıların yapı ve işleyişleri zaten belirlenmiş durumda. Bankalar temel yeteneklerine odaklanırken açtıkları API’ler ile bunlardan yeni iş modelleri oluşturan fintech’leri kendilerine bağlıyorlar ve böylece işlem maliyetlerinden tasarruf ederken müşteri memnuniyetinden kaynaklanan gelir artışını yakalıyorlar.

Dijital dolandırıcılık, 1990'larda e-ticaretin ortaya çıkışından bu yana işletmelerin karşılaştığı bir sorundur ve her geçen yıl artmaktadır. Ancak dijital dolandırıcılığın yıldan yıla artmasına neden olan nedir? Mevcut eğilimler ve tüketici tutumlarından teknolojik gelişmelere kadar, dijital dolandırıcılığın hızla artmasının nedenlerine bir göz atalım:

12 Mart 2021 tarihinde açıklanan Ekonomi Reform Paketi ile ülkemizde dijital bankacılık lisansı verilmeye başlayacağı belirtildi. Bu yenilik Hazine ve Maliye Bakanlığı’nın hazırladığı kitapçıkta, “Dijital (Şubesiz) Bankacılık lisanslamalarına (uygulamalarına) imkan sağlanacaktır.” cümlesiyle duyuruldu. Dijital bankacılık lisansı, şubesiz olarak faaliyet alanı belirleniyor ve bu lisansı almak için, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme …

Önümüzdeki dönemde öne çıkması beklenen trendlerden ilkinin ödemelerin görünmez olması olduğu net olarak söylenebilinir. Kişilerin herhangi bir aracıya ihtiyaç duymadan ödeme yapabildikleri sistemler, markaların da gittikçe daha görünmez olmasına neden olacak. Görünmezliğin bir diğer etkisinin de ödeme noktasında olması bekleniyor. Görünmezlik trendinin çıktıları zamanı daha iyi kullanma, az nakitli bir …

Sanal kartlar sistem tarafından sıfır limitle çıkarıldığından kart sahibi tarafından önceden bir limit belirlenmesi gerekir. Yapılan her işlem sonrasında, işlem tutarı kadar limit düşüşü gerçekleşir. Bu nedenle kart sahibi, güvenliği tam anlamıyla sağlamak adına yapacağı her işlem öncesinde sipariş tutarı kadar miktarı sanal karta limit olarak tanımlayabilir ve bu limitin geçerliliğini belirli bir süreyle sınırlandırabilir. Böylece, sanal kart kullanan kart sahibi hem gerçek kart bilgilerini üye işyeriyle paylaşmamış olur hem de sanal kart limitini işlem tutarıyla ve belirli bir süreyle sınırlandırarak kötüye kullanım rizikosuna karşı çifte koruma sağlamış olur.

Online alışverişlerde yaşanan kart dolandırıcılığı geride kalan üç senede fazlasıyla arttı ve 2020’de ise zirve yaptı. Kart dolandırıcılığı ile mücadele bir disiplindir. Dolandırıcılardan bir adım önde olmak, olası hasarı en aza indirilmesine yardımcı olur. Dolandırıcılardan bir adım önde olmak için güncel dolandırıcılık trendlerini takip etmek ve alınması gereken tedbirleri bilmek …

Bankalar, dijital cüzdanların popülaritesinden yararlanıyor çünkü tüketicilerin kartlarını daha kolay ve daha rahat kullanmasını sağlıyor. Dijital cüzdan teknolojisi ne kadar kullanışlı olsa da, hem tüketiciler hem de finans kurumları için bazı tehditler ve riskler taşır. Dijital cüzdan ile ilgili sorunlar tipik olarak iki yoldan ortaya çıkar.

Kart dolandırıcılığı ile mücadele bir disiplindir. Dolandırıcılardan bir adım önde olmak, olası hasarı en aza indirilmesine yardımcı olur. Dolandırıcılardan bir adım önde olmak için güncel dolandırıcılık trendlerini takip etmek ve alınması gereken tedbirleri bilmek gerekir. Pandemi sürecinde dikkat edilmesi gereken dolandırıcılık trendlerini ve alınacak tedbirleri aşağıda özetlemeye çalıştım.

Son yılların popüler kart sahterkarlığı trendlerinden olan ve genel olarak tehdit olarak hafife alınmış olan Friendly Fraud, sıklıkla Chargeback Fraud olarak da adlandırılır. Çünkü chargeback yani harcama itirazı başvurusu yapmak üzere alışveriş yapılmaktadır. Bu yöntemde sahtecilik işlemi gerçek kart sahibi tarafından yapıldığından diğer yöntemlere göre farklı bir sahtecilik çeşididir.

Kart dolandırıcılığını önlemeye yönelik chip&pin ve 3D Secure gibi uygulamalar geliştirilmesine rağmen, kart dolandırıcılığı her geçen yıl artarak devam etmekte ve tamamen engellenmesi mümkün olmamaktadır. Fiziki olarak kartın ibraz edilmesinin mümkün olmadığı elektronik ticaret işlemleri kart dolandırıcılığına daha fazla açıktır. Bu nedenle Uluslararası Kartlı Ödeme Sistemleri kurallarına göre, siparişi verilen …

Kart ile yapılan işlemlerle ilgili ihtilaflarda uyulacak kurallar bellidir ve prosedürler genel olarak chargeback kuralları altında toplanmaktadır. Sistem bu şekilde kart ile yapılan işlemlerde çeşitli nedenlerle itiraz hakkını güvence altına almış olup, kart sahiplerine itiraz yolunu süre ve şekil şartları ile düzenlemiştir.Herhangi bir nedenle kart hamilinin işleme itiraz etmesi ve kart sahibi bankasınca chargeback (ters ibraz – harcama itirazı) yapılması durumunda ise söz konusu işlem tutarı kart sahibi bankası tarafından işyeri bankasından takas ile otomatik olarak tahsil edilmektedir.

Türkiye’deki bankalar , BKM çatısı altında güçlerini birleştirerek Türkiye’nin ilk ve tek ulusal ödeme yöntemi olan TROY’u 1 Nisan 2016’da kullanıma açmışlardı. TROY, en basit tanımıyla Visa veya Mastercard gibi bir kredi kartı/ banka kartı markasıdır. Bizim için önemi TÜRK markası olmasıdır, kart sistemi ve işletimi BKM tarafından ülkemizde yürütülmektedir. Ülke çapında tüm bankalar tarafından POS, Sanal POS ve ATM cihazlarında TROY markalı kartların kabul edilmektedir.

En basit tanımıyla, bir satış işleminin pos cihazı tarafından onaylandığı işlem türüne offline satış denir. İşleyiş kısaca chipli kart ile pos cihazından işlem yapıldığında, işlemin kart bankası ya da pos bankasına gitmeden onaylanmasıdır. EMV standartları ile birlikte işlemlerde riskin kart tarafından yönetilmesi imkanı da olduğu için, POS üzerinde tanımlanan iş yeri limitlerine (floor limit) bağlı olarak offline satış işlemi yapılabilmektedir. Bu tür işlemlerde amaç, işleme mümkün olduğunca hızlı onay vermektir.

Blockchain, şu sıralar birçok sektörde faaliyet gösteren kurum tarafından kullanım alanları derinlemesine araştırılan bir teknoloji. Pek çok sektörde dönüştürücü etkisini göstermeye başlayan Blockchain teknolojisinin, havacılık sektöründe de kullanımı günden güne artıyor. En basit tanımı ile Blockchain; bir verinin, herhangi bir aracıya ihtiyaç duyulmaksızın iki taraf arasında doğrudan değiş tokuşuna imkan …

İnternet ve bilgisayar kullanım yaşı 3 yaşına kadar inmiş bulunuyor. Hatta artık ebeveynler bebeklerini susturmak için ellerine cep telefonu verebiliyorlar. Çocukların istismara daha açık ve savunmasız oldukları düşünüldüğünde, bu durum birçok olumsuzluklara neden olmaktadır. Bu yüzden çocuklarımızı düşünmek zorundayız. İstismar edilen her çocuk toplumun telafisi zor, en ağır yarasıdır. Bu durum internetin güvenli kullanımı noktasında sorumluluğumuzun ne kadar büyük olduğunun en önemli göstergesidir. 

3-D Secure 2.0 ; daha akıllı, daha hızlı, kullanımı daha kolay ve artık tüm cihazları destekliyor. 3-D Secure 2.0, 10 kat daha fazla veri iletimi sağlıyor. Kimlik doğrulamasını hızlandırmak , güvenliği artırmak ve aynı zamanda hızlı bir şekilde alışverişi tamamlamak için önceki sürümden daha fazla veriyi işyerinden kart sahibi bankaya taşıyacak. Bu veriler temel olarak cihaz ve ödeme geçmişine ait bilgiler olacak. Bu da kart sahibi bankanın işlemin riskini değerlendirmesini ve ölçmesini sağlayacak.

Tüm dünya’da kabul gören ve yaygın ağ yapısına sahip altı büyük ve önemli kartlı ödeme sistemi vardır. Bunlar; Visa, Mastercard, Amerikan Express, Dinners Club, JCB ve Union Pay’dir. 500’den fazla finansal kurumun bir araya gelmesiyle 2002 yılında kurulan Unionpay ; 5 milyara ulaşan kart sayısı ile global ödeme pazarının içinde en büyük ödeme …

İşlem detayını içeren ve işyeri tarafından kart hamilinin bankasına, limit/hesap müsaitliği başta olmak üzere diğer unsurları da değerlendirme olanağı sağlayan onay prosedürüne otorizasyon diyoruz. Bu talebi alan kart hamili bankası işleme onay verebilir veya işlemi reddedebilir. Aynı zamanda “provizyon almak” olarak da bilinir. Otorizasyon İşlem tipleri aşağıdaki gibidir : Ön …

Otorizasyon; en basit tanımı ile banka veya kredi kartı ile işlem yapılmadan önce, kartı vermiş olan kuruluştan işleme onay alınmasıdır. Provizyon alma olarak da ifade edilir. Aslında bir yetkilendirme işlemidir; kart ihraç eden bankanın kendi kart hamili tarafından iş yerinde yapılan alışveriş için iş yeri ile anlaşmalı bankaya onay vermesi …

Son 1 yıldır özellikle dört büyük spor kulübümüzün taraftarlarını dolandırıcılar hedefine aldı. Dolandırıcılar, sahte ve lisansız ürünleri sanki kulübün resmi ürünleriymiş gibi tanıtarak ve pazarlayarak taraftarları kandırıyorlar. Bu artarak devam eden yeni dolandırıcılık trendi; hem taraftarların sahte , kalitesiz ve değersiz ürün sahibi olmasına hem de spor kulüplerinin para kaybına …